La reorganización de la deuda (reestructuración crediticia) suele ser un procedimiento que reestructura la deuda crediticia del deudor. Con este acuerdo, el deudor comienza a pagar la deuda al banco en nuevas condiciones. Los detalles del procedimiento de reestructuración crediticia, que suele recomendarse en situaciones en las que la deuda no se puede pagar, difieren de un banco a otro. En su resolución del 26 de septiembre de 2024, la Agencia de Regulación y Supervisión Bancaria detalló el reordenamiento de las tarjetas de crédito individuales y de los créditos de consumo. Esta decisión brindó la oportunidad de reorganizarse por un período de hasta 60 meses. El 1 de noviembre de 2024 se iniciaron los trámites para el saneamiento de créditos y tarjetas de crédito a 60 meses. En este caso,
¿Qué significa la reestructuración crediticia?
La reestructuración crediticia es un procedimiento por el que optan individuos, empresas e incluso naciones cuando no pueden pagar sus obligaciones financieras actuales. Las deudas que los deudores con problemas financieros actualmente tienen dificultades para pagar se estructuran de esta manera. Se desarrolla así un nuevo esquema de pagos y al deudor le resulta más fácil saldar su deuda con el banco. En la reestructuración crediticia, es posible reducir los tipos de interés de los préstamos o ampliar los plazos de amortización.
Este trámite suele realizarse de la siguiente manera: el banco cancela la deuda existente del deudor. El deudor obtiene un nuevo préstamo por el saldo restante o el nuevo que se haya constituido. En esta ocasión, el deudor comienza a liquidar este nuevo préstamo concedido por el banco bajo determinadas condiciones. Por ejemplo; Si un cliente tiene problemas para liquidar su préstamo o deuda de tarjeta de crédito, el banco compensará esta deuda con un nuevo préstamo. Este nuevo préstamo está estructurado según diferentes tipos de interés, calendarios de pago y número de cuotas. De esta forma, el deudor comienza a liquidar el préstamo concedido según este nuevo calendario de pagos.
En este escenario, la reorganización crediticia no implica la cancelación de las obligaciones de los deudores. Sólo implica que las obligaciones financieras se transfieren a través de diversos métodos y que los deudores pueden pagar sus deudas más fácilmente. En el proceso de reestructuración, el tipo de asistencia bancaria se concede al deudor de conformidad con el acuerdo entre el deudor y el acreedor.
¿Cómo se reestructurarán las tarjetas de crédito y los préstamos hasta por 60 meses? ¿Cuáles son las condiciones?
Como se indicó anteriormente, la BRSA adoptó una resolución de reorganización en materia de obligaciones individuales de tarjetas de crédito y préstamos al consumo. Según esta sentencia, quienes posterguen los pagos de principal e intereses de créditos de consumo por más de 30 días podrán solicitar un reordenamiento en el plazo de 1 año a partir de la fecha de publicación de la sentencia. Quienes no cumplan con sus obligaciones de créditos de consumo y cuotas de tarjetas de crédito pueden obtener una reestructuración de hasta 60 meses. La reestructuración de la deuda de préstamos y tarjetas de crédito comenzó el 1 de noviembre de 2024 en todos los bancos de 81 provincias.
¿Cómo se hace la reestructuración crediticia?
Un cliente que tiene problemas para saldar su deuda actual debe ponerse en contacto primero con el banco del que obtuvo el préstamo para el procedimiento de reestructuración crediticia. Normalmente, los clientes tienen la posibilidad de llamar al servicio de atención al cliente de los bancos o utilizar sus aplicaciones móviles para aprovechar los beneficios de la reestructuración crediticia. Generalmente, los trámites que puedes solicitar para la reorganización de tu crédito son los siguientes:
- Puedes contactar con el servicio de atención al cliente del banco donde obtuviste el préstamo y hablar con los agentes de atención al cliente.
- Las operaciones se pueden realizar a través del apartado “Crédito”, accediendo a la aplicación móvil del banco o a la oficina online.
- Es posible obtener ayuda con el proceso de reorganización del préstamo visitando la oficina física del banco y llamando al cajero.
Tras la solicitud de reorganización crediticia, el banco examina la situación de la deuda y el historial de pagos del cliente. Después de estas valoraciones y revisiones, se proporciona información al cliente. Por tanto, se presenta al cliente una propuesta de reorganización de la deuda. Esta reorganización incluye un nuevo esquema de pagos, número de cuotas y tasas de interés variables. Si el consumidor adopta este nuevo esquema de pago, se completa el procedimiento de reestructuración crediticia. A partir de este punto, el cliente está obligado a empezar a liquidar la nueva deuda crediticia según el nuevo plan de pagos.
¿Cuántas veces se hace una reestructuración de crédito?
La reestructuración de la deuda de tarjetas de crédito se puede realizar hasta 5 veces. Sin embargo, es útil saber que los límites de reestructuración actuales pueden variar.
¿Qué pasa si reestructuro mi crédito?
En las secciones que detallan definiciones y usos anteriores, hemos descrito lo que significa reestructuración crediticia. Puede resultar beneficioso entrar en un poco más de detalle sobre lo que sucede cuando se produce una reestructuración:
- La obligación financiera previa a la reestructuración se liquida con el nuevo crédito otorgado por el banco.
- Se inicia el pago de la deuda del nuevo préstamo adquirido para liquidar la deuda anterior.
- El cliente también comienza a saldar la deuda de este préstamo según el nuevo calendario de pagos.
- Los pagos atrasados o interrumpidos pueden hacer que su puntaje crediticio baje.
- Sin embargo, después de la reorganización, la calificación crediticia de quienes pagan sus deudas con regularidad volverá a aumentar.
¿Cómo reestructurar la deuda a través del gobierno electrónico?
La reestructuración de la deuda tributaria se puede realizar a través del gobierno electrónico. Es necesario iniciar sesión en la Oficina Tributaria Digital. Luego de hacer clic en el botón “Inicio de sesión de usuario”, podrá iniciar sesión en la Oficina Tributaria Digital con su número de identificación TR y contraseña o mediante la opción de inicio de sesión de Gobierno electrónico. Luego podrá realizar transacciones a través de las opciones relacionadas con la estructuración y solicitar la reestructuración de su deuda tributaria.
